作者： 安卓
[ 从巨灾保险的运行机制来看，巨灾通常存在“低频高损”的特点，这也使得传统的精算定价方法适用性大打折扣，进而造成保险产品合理定价困难，客观上限制了巨灾保险产品的供给。 ]
桥梁被冲毁、稻田被浸泡、沿海渔业养殖受损、房屋被卷走、快递被冲跑、车辆被淹……近日，台风“杜苏芮”在沿海登陆，并千里北上，导致多个省份出现了罕见的极端强降雨天气，并给我国带来了大范围的经济损失。
“杜苏芮”之前，台风“泰利”已在广东湛江等地登陆，之后“卡努”又将来袭，灾害性天气扎堆出现，进而也触发了多地的巨灾指数保险赔付机制。第一财经了解到，保险公司已完成了首批巨灾保险赔付。
专家指出，未来，巨灾保险的保障额度、保障范围、产品供给等都有待进一步提高。
首批巨灾保险赔付已到位
夏季台风高发，尤其是在东南沿海一带，往往会给波及的地区带来较大的经济损失。
“杜苏芮”7月28日在福建晋江沿海登陆后，带来持续强降雨，造成福建多地受灾。根据福建省防汛办的通报，台风“杜苏芮”共造成福建266.69万人受灾，直接经济损失达到147.55亿元。
“杜苏芮”北上到达北京、河北后形成强降雨天气，致使北京门头沟、河北涿州等多个地区发生洪涝灾害。
保险一直是转移巨灾风险、补偿灾害损失的有效手段，所谓巨灾保险，是指保险公司按约定对自然灾害、事故灾难等事件造成的财产损失承担赔偿保险金，或对被保险人死亡、伤残承担给付保险金。
第一财经了解到，台风“泰利”、台风“杜苏芮”所触发的首批巨灾保险赔款已到位。
在广东茂名，7月18日上午，广东人保财险陆续支付台风“泰利”首批赔款，茂名市财政局在24小时内收到了1940万元的巨灾指数保险赔款，该笔赔款将用于茂名市灾后救助工作。
国家金融监督管理总局广东监管局党委委员、二级巡视员刘云海在广东保险业2023年上半年新闻发布会上透露，台风“泰利”登陆后，辖内保险机构接到报案超1万件，已支付保险赔款超2亿元，湛江、茂名两地巨灾指数保险支付赔款3590万元，有力保障受灾地区生产生活。
在浙江省，受台风“杜苏芮”影响，台州多地连续遭遇强降雨，三门、天台、仙居部分区域降雨量超过140毫米，触发了台州市巨灾指数保险赔付机制。平安产险台州中心支公司启动了巨灾指数保险理赔程序，根据气象数据核算赔款，三地合计赔付51.24万元。据了解，台州是浙江省第一批“巨灾保险”试行地。
另外，7月27日中午，根据有效观测站降雨量统计，温州地区也触发了巨灾指数保险赔付标准，平安产险温州分公司在第一时间启动绿色理赔通道，利用全流程线上化作业模式完成理赔结案和资金支付，首笔赔付金额近48万元，用时25分钟。
各地加强探索
近些年来，极端天气越来越多，社会对于巨灾保险的需求也在上升。“十四五”规划中明确提出，要提高防灾、减灾、抗灾、救灾能力，发展巨灾保险。
早在2006年，《关于保险业改革发展的若干意见》就明确提出：要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系。此后，我国先后历经了汶川大地震、南方雪灾，东南沿海也时常发生暴雨洪涝灾害，这再一次证明了巨灾保险的重要作用。
2016年7月1日，中国城乡居民住宅地震巨灾保险产品正式全面销售，标志着我国城乡居民住宅地震巨灾保险制度正式落地。这也是我国巨灾保险制度由理论向实践迈出的重要一步。
数据显示：截至2022年3月31日，地震巨灾保险共同体累计为全国1674万户次城乡居民提供6424亿元的巨灾风险保障，累计支付赔款7037万元，在地震灾害救助中发挥了积极作用。
近年来，广东、四川、浙江等十余个省份结合自身风险特点落地了区域性巨灾保险制度，另外，深圳、宁波、厦门等地还开展了多灾种巨灾保险试点。
以深圳为例，先于2014年在全国率先实施巨灾保险制度，每年由深圳市财政出资，为全市11个行政区域内的自然人提供的自然灾害基础保险保障，截至2022年12月31日，深圳市巨灾保险赔付及防灾防损费用累计支出4198.61万元，总救助17.81万人次。
2023年，深圳巨灾保险在承保灾种类型上，拓展至区域内可能面临的所有自然灾害，做到应保尽保；扩大灾后人员生活救助范围，并提高保障额度，将人身伤亡救助每人限额由25万元提高至35万元，其他紧急转移安置补偿费用每人每天补偿由20元提高至50元，灾后人员生活救助费用每人每天由25元提高至100元。
如何充分发挥巨灾保险的功能和作用
在巨灾保险的制度安排上，各级政府或部门充当了投保人角色，受益人是市民群众，同时，各地还根据不同的地理、自然环境等，设立不同的地震受灾框、台风巨灾框、强降雨受灾阈值等，明确相应的赔付。
“从总体上看，我国的巨灾保险制度建设尚处在初级阶段，在巨灾损失的市场化风险保障方面还有较大拓展空间，尤其是保障范围急需进一步拓展。”保险专家冯占军接受第一财经采访时说。
“巨灾保险不等同于巨额赔付，尽管巨灾保险对于风险补偿和灾后重建起到了一定作用，但相对于巨额的损失，巨灾保险能够承担的赔付还是比较有限的，而且，巨灾保险目前基本是财政‘买单’，未来，巨灾保险的保障额度如何进一步提升，覆盖面如何进一步拓展都值得探讨。”上海对外经贸大学保险系教授郭振华对第一财经说。
另外，从巨灾保险的运行机制来看，巨灾通常存在“低频高损”的特点，这也使得传统的精算定价方法适用性大打折扣，进而造成保险产品合理定价困难，客观上限制了巨灾保险产品的供给。
冯占军认为，为了充分发挥巨灾保险的功能和作用，应坚持“使市场在资源配置中起决定性作用”的基本方向和“政府推动、市场运作、保障民生”的基本原则，加快涵盖范围更加广泛的巨灾保险制度的设计、立法及政策拟定工作，特别是要尽快将发生频率相对较高、对生产生活影响较大的暴雨洪涝灾害涵盖进来，不断拓展巨灾保险的保障范围，增强巨灾保险在国家灾害治理中的作用和效能。
成熟的巨灾保险制度，不仅能够发挥保险和灾后救助、重建等方面的积极作用，同时，在提高市民防灾减灾意识，提升城市防御灾害的能力也至关重要。
比如，在受灾较为突出的涿州，据报道，有些民众反映没有接到撤离通知，有些地区虽然通知撤离，但并没有引起部分企业、部分人员的重视。
