财联社8月10日讯（记者 夏淑媛）又到了披露半年度个人短期健康险综合赔付率的时间。据财联社记者统计，截至8月10日，共有136家保险公司在官网披露了2023年上半年个人短期健康险综合赔付率指标，其中包括76家人身险公司，60家财险公司。
不过，在2022年度经营个人短期健康险的公司中，仍有太保产险、长安保险、海峡保险、华农财险、安华农险、劳合社保险（中国）、东吴人寿7家公司尚未按时公示上半年赔付率数据。
从人身险公司赔付率指标分布来看，上半年76家险企综合赔付率呈现两大趋势：一是综合赔付率中位数同比提升9个百分点至41%，创近3年来新高，其中55家公司赔付率同比有所提升，过半人身险公司赔付率高于40%；二是各人身险公司赔付率仍显分化，赔付率最高为上海人寿541.86%，最低为大家养老-52643.82%。值得注意的是，随着新单保费占比日益提升，以往在人身险公司产品体系中毫不起眼的个人短期健康险开始受到人身险公司重视。
上半年76家人身险公司短期健康险综合赔付率中位数41%，创近3年来新高
随着人口老龄化加剧，居民健康意识提升，个人短期健康险也成为我国多层次健康保障组合中的重要一环。尤其在挑选保险产品时，除了保障责任，不少消费者也把目光投向保险公司产品的赔付率。因为，赔付率也在一定程度上反映了保险产品保障是否满足大多数消费者需求。
此外，按照监管要求，保险公司须不晚于每年7月底前在官网披露上半年个人短期健康保险整体综合赔付率指标。
据财联社记者统计，截至8月10日，共有76家人身险公司披露了上半年个人短期健康保险业务的整体综合赔付率。从赔付率指标分布来看，4家人身险公司综合赔付率超过100%，20家人身险公司综合赔付率在50%-100%区间；46家人身险公司综合赔付率在0%-50%区间，6家综合赔付率为负。
整体来看，76家公司个人短期健康险综合赔付率中位数为41%，较2022年同期同比提升9个百分点，创近3年来新高。其中，55家人身险公司综合赔付率较2022年同比有所提升，占比72%；仅有22家人身险公司赔付率有所下滑，占比28%。
业内人士表示，2023上半年，随着国内疫情管控措施放开后诊疗和服务逐步复苏，刚性需求恢复之下，人身险公司个人短期健康险综合赔付率也随着人们就医行为恢复正常而有所抬升。
此外，在监管指导下，保险公司也在逐步淘汰一些赔付率过低、定价不合理的产品。据财联社记者统计，近3年，百余家险企累计停售了上千款个人短期健康险产品，从数量来看，涉及近8000多万张有效保单。
综合赔付率两级仍显分化：上海人寿541.86%畸高，大家养老低至-52643.82%
从赔付率指标分布来看，不同人身险公司赔付率数据仍显分化。其中，上海人寿综合赔付率最高为541.86%，大家养老综合赔付率最低为-52643.82%，两者相差53186个百分点。
具体来看，4家人身险公司上海人寿、和谐健康、和泰人寿、瑞泰人寿综合赔付率均超过100%，依次分别为541.86%、463.32%、140%、101.15%。
其中，上海人寿表示，截至2023年6月30日，该公司赔付率最高的产品及其同系列产品均已停售，其余在售个人短期健康险业务赔付率均低于100%。
和泰人寿介绍，该公司综合赔付率波动较大，主要由于在售的和泰随心保重大疾病保险2022（互联网）为赠险，公司并无保费收入。据悉，截至2023年6月30日，和泰随心保重大疾病保险2022（互联网）有效保单件数16388。
瑞泰人寿则在公告中称，由于个人短期健康保险业务量较少，其综合赔付率数据未来可能存在波动，该公司将持续予以关注。
与上述4家综合赔付率指标畸高相反，6家人身险公司恒大人寿、爱心人寿、海保人寿、北京人寿、国宝人寿、大家养老综合赔付率均为负值，从高至低依次分别为-7.60%、-18%、-18.65%、-42%、-589.85%、-52643.82%。
海保人寿表示，公司个人短期健康保险业务保费规模较小，由于未决赔款准备金提转差的影响，个别区间内综合赔付率为负。
北京人寿解释，该公司综合赔付率为负主要因为未决赔款准备金的释放，叠加部分老产品停售，个人短期健康险保费收入放缓，期末未决赔款准备金减少，导致未决赔款准备金提转差为负。
与北京人寿情况相同，国宝人寿综合赔付率为负，主要也是因为统计期间再保后未决赔款准备金的释放，再保后未决赔款准备金提转差为负值，且其绝对值大于再保后赔款支出。
同时，受部分个人短期健康保险产品停售等原因影响，再保后已赚保费较少，因而综合赔付率绝对值较大。
长期健康险增速下滑，个人短期健康险业务开始受人身险公司青睐
自2009年《关于深化医药卫生体制改革的意见》明确健康险的定位以来，我国健康险经历了高速增长，保费规模从2010年的677亿元增长至2022年8653亿元，最高增速接近70%，成为保险业的重要增长引擎。
但是自2017年开始，我国健康险增速从高点跌落，虽然在2017-2019年曾有短暂回升，但是从2020年开始下跌趋势加深，至2022年健康险增速跌至2.4%的冰点。
业内人士介绍，在健康险增速整体下行的背景下，财险公司经营的短期健康险仍保持两位数增长，近3年平均增速为23.8%，而寿险公司经营的长期健康险业务增速下滑严重，近3年平均增速仅为4.5%，从增量保费占比上来看，健康险增长的引擎已经从长期健康险切换为短期健康险。
据资深保险经纪人刘光洁介绍，以往线下单独销售短期健康险人力成本费用较高，因此，人身险公司健康险产品大多设计为长期保险或短期（可续保）保险，短期健康险多采用附加险形式承保。
但目前重疾险签单量持续下滑，很多同业对长期医疗险销售也不感兴趣，一方面长期医疗险佣金低，以某款20年保证续保医疗险为例，仅开售后前三年有佣金，期间客户保费断交还会影响继续率。
而一年期及以下的短期医疗险虽然期限短，但对保险公司而言风险更可控，还能聚焦获客和特定人群保障，引入先进疗法和新型特效药等形成差异化优势。
“更重要的是，由于在客户群体选择，运营管理、费用控制等方面具有优势，目前人身险公司在经营个人短期健康险上仍有一定的承保利润空间”上述人士表示。
